“假離婚”騙首套房資格、同時(shí)申請(qǐng)多家銀行貸款打時(shí)間差、水費(fèi)欠繳幾個(gè)月也不當(dāng)回事……如果你曾經(jīng)有這樣的行為或打算，今后一定要當(dāng)心了，新版?zhèn)€人征信報(bào)告會(huì)讓你無(wú)空可鉆。
近日多渠道消息顯示，央行征信中心已從去年年末開始試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報(bào)告，很可能于5月正式上線。
據(jù)了解，新版?zhèn)€人征信報(bào)告，可以查看配偶信息，將還款記錄延長(zhǎng)至5年;還將納入電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息，從多方面堵住了投機(jī)取巧的漏洞。
蘇寧金融研究院特約研究員何南野透露，新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版相比，更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。從目前看，新版征信報(bào)告試運(yùn)行較為理想，未出現(xiàn)較大問(wèn)題。整體內(nèi)容和欄目在試運(yùn)行階段應(yīng)該變動(dòng)不大，至多在一些小問(wèn)題上根據(jù)試運(yùn)行的情況進(jìn)行相應(yīng)修訂。
變化一
夫妻雙方名下均會(huì)體現(xiàn)房貸信息
上午離婚下午買房不可能了
舊版征信報(bào)告里，夫妻雙方共同還款，會(huì)有一方是主貸款人，而另一方的征信報(bào)告則不會(huì)顯示這筆房貸的信息?，F(xiàn)在，不少城市在二套房認(rèn)定時(shí)都實(shí)施“認(rèn)房又認(rèn)貸”政策。一旦雙方離婚，房屋產(chǎn)權(quán)也判給主貸款人，另一方再買房時(shí)，因名下無(wú)房無(wú)貸，還可被視為首次購(gòu)房，享受首付和利率上的誘人優(yōu)惠。此前，有的夫妻為了首套房的“甜頭”，不惜“假離婚”，“凈身出戶”的一方買房后再?gòu)?fù)婚，甚至有人上午離婚下午就去買房。
而新版征信報(bào)告會(huì)如實(shí)在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況。離婚后，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無(wú)法享受首套房的各種優(yōu)惠。為了買房打算“假離婚”的夫妻現(xiàn)在可以省省心，打消這個(gè)投機(jī)取巧、破壞誠(chéng)信的念頭了。
變化二
銀行及時(shí)更新上報(bào)數(shù)據(jù)
利用“時(shí)間差”申請(qǐng)貸款行不通了
征信報(bào)告中的很多信息都是各家金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的。以前，可能需要一個(gè)月甚至更久才能更新征信數(shù)據(jù)。于是，一些自認(rèn)為聰明的人就利用這個(gè)“時(shí)間差”鉆起空子。比如，他們會(huì)同時(shí)向多家銀行申請(qǐng)信用卡或貸款，因?yàn)樾畔]有及時(shí)更新，這幾家銀行都不知道其他銀行申請(qǐng)的情況，很可能會(huì)向不符合條件的人發(fā)放貸款，造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
而新版征信系統(tǒng)要求各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。想利用銀行征信更新緩慢的時(shí)間差，去并發(fā)申請(qǐng)貸款越來(lái)越行不通了。
變化三
分期貸款金額明確體現(xiàn)
負(fù)債比必須控制好了
有些以信用卡形式發(fā)放的大額分期貸款，比如車位貸、裝修貸等在舊版征信報(bào)告中無(wú)法被識(shí)別出來(lái)的，僅體現(xiàn)信用卡的名目，不體現(xiàn)分期貸款的具體金額。
新版征信對(duì)此進(jìn)行了改進(jìn)，會(huì)在大額專項(xiàng)分期信息中詳細(xì)標(biāo)明分期時(shí)間和分期金額，更加細(xì)化。
這有助于貸款審批機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確掌握申請(qǐng)人的負(fù)債情況。對(duì)于想繼續(xù)申請(qǐng)貸款的人來(lái)說(shuō)，如果已經(jīng)有了大額分期，就需要出具足夠覆蓋這些債務(wù)的收入證明才能申請(qǐng)成功。所以大家得控制好自己的負(fù)債比，如果家庭負(fù)債比超過(guò)50%，就得想想這么多負(fù)債是否都有必要了。
變化四
個(gè)人信息越來(lái)越全面詳實(shí)
最近5次手機(jī)號(hào)碼更新也有記錄
舊版征信報(bào)告只記錄基本的個(gè)人信息記錄，并不全面詳實(shí)。而新版征信報(bào)告會(huì)完整展示學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個(gè)人手機(jī)號(hào)。配偶信息也會(huì)完整體現(xiàn)，如：姓名、證件類型、證件號(hào)碼、工作單位和聯(lián)系電話。
值得注意的是，新版報(bào)告增加展示“最近5次手機(jī)號(hào)碼更新信息”。只要你在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款、信用卡，該機(jī)構(gòu)就會(huì)上報(bào)到征信中心，你申請(qǐng)時(shí)使用的手機(jī)號(hào)都會(huì)被記錄在報(bào)告里。個(gè)人最近幾年的居住地址和更新時(shí)間也都記錄在冊(cè)，一眼就能看出你搬了幾次家。
通常，大家都會(huì)認(rèn)為使用同一個(gè)手機(jī)號(hào)越久的人越靠譜，銀行也會(huì)這樣判斷。所以不論出于什么原因喜歡換手機(jī)號(hào)的人，千萬(wàn)要注意了，手機(jī)號(hào)碼的穩(wěn)定性也是個(gè)人信用評(píng)價(jià)的重要判斷依據(jù)。
變化五
還款記錄保留5年
即使銷戶也無(wú)法“洗白”
舊版征信報(bào)告主要記錄近二年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息才會(huì)自中止之日起保留5年。新版征信報(bào)告將還款記錄延長(zhǎng)至5年，與逾期信息的時(shí)限保持一致，同時(shí)增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”。
以往，銀行歷史還款記錄都會(huì)伴隨著信用卡銷戶“一筆勾銷”。一些信用卡用戶在嚴(yán)重違約后，最終采取結(jié)清銷戶的方式來(lái)“洗白”征信報(bào)告，新版征信報(bào)告會(huì)讓這些黑歷史無(wú)處遁形。
蘇寧金融研究院大數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室研究員魯岑指出，舊版征信報(bào)告的年代，如果有了嚴(yán)重逾期行為或許可以用拆東墻補(bǔ)西墻的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉，就可以得到一份“干凈”的征信報(bào)告，但新版出來(lái)后很可能5年內(nèi)都找不到東墻了。所以，大家要像愛惜生命一樣愛惜自己的信用，不要產(chǎn)生嚴(yán)重逾期行為。
變化六
月還款金額明確標(biāo)注
高額消費(fèi)隱瞞不了
舊版時(shí)代，借貸機(jī)構(gòu)看到的征信記錄只會(huì)顯示客戶每個(gè)月還款是否正常，但是并不知道每個(gè)月究竟要還多少錢。新版征信報(bào)告新增了還款金額信息，逾期或透支額也會(huì)標(biāo)注出來(lái)。
所以那些常年使用高額消費(fèi)養(yǎng)卡或套現(xiàn)的人再也隱瞞不下去了，如果金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為你的用卡行為存疑，貸款審批的時(shí)候會(huì)被減分。
此外，新版報(bào)告對(duì)“最近半年月均應(yīng)還金額”增加賬戶種類區(qū)分后的展示維度。一些持卡人手持多家銀行的信用卡，利用還款日不同“拆東墻補(bǔ)西墻”。今后信貸機(jī)構(gòu)會(huì)掌握客戶更加全面的資產(chǎn)負(fù)債情況，更加精準(zhǔn)地評(píng)估客戶的還款能力。
變化七
納入更多公共機(jī)構(gòu)信息
水電話費(fèi)繳費(fèi)記錄全記錄在冊(cè)
舊版征信系統(tǒng)記錄的多是房貸、銀行卡等金融機(jī)構(gòu)提供的信息，新版征信報(bào)告除借貸信息之外將其他公共機(jī)構(gòu)的更多信息納入其中。比如電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等。
業(yè)內(nèi)人士提醒大家最好給話費(fèi)、水費(fèi)等開通代扣代繳功能，不要讓這些看起來(lái)是小事的日常繳費(fèi)影響自己的信用記錄。
蘇寧金融研究院特約研究員何南野提醒說(shuō)，個(gè)人在日常生活中要非常注意個(gè)人的信用情況。從社會(huì)管理的角度來(lái)看，構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機(jī)制，讓失信者寸步難行，需要在個(gè)人征信報(bào)告中加入更多與日常生活息息相關(guān)的內(nèi)容。“只有讓征信報(bào)告維度更全面，方能更好地促進(jìn)個(gè)人提升信用意識(shí)，從而促進(jìn)整體信用社會(huì)建設(shè)。”何南野說(shuō)。
變化八
為他人提供擔(dān)保
也會(huì)上征信報(bào)告
舊版征信報(bào)告記錄的多是本人借貸的情況，但為他人或企業(yè)提供擔(dān)保其實(shí)也屬于自己的負(fù)債責(zé)任。一旦被擔(dān)保方出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)考驗(yàn)本人的償債能力。
新版報(bào)告中對(duì)此進(jìn)行了完善，全面反映了被征信人信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體和明細(xì)情況，分類更清晰合理，使得業(yè)務(wù)更豐富。
變化九
個(gè)人信息被盜
用戶可主動(dòng)上報(bào)反欺詐警示
身份信息被盜用現(xiàn)在已經(jīng)非常普遍。如果自己的身份信息已被盜用，難道只能坐等不法分子利用我們的個(gè)人信息申請(qǐng)貸款、莫名其妙地背上欠款嗎?新版征信報(bào)告給廣大用戶一個(gè)“伸冤”的窗口。如果發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信息被盜用，可以主動(dòng)申請(qǐng)?jiān)谡餍艌?bào)告上添加“反欺詐警示”，并留有聯(lián)系電話。信貸機(jī)構(gòu)在審批信貸時(shí)會(huì)使用這一警示進(jìn)行判斷。
文/本報(bào)記者 程婕
統(tǒng)籌/余美英
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